¿Has contratado un préstamo rápido y ahora debes devolver una cantidad muy superior al principal recibido? ¿Llevas meses pagando las cuotas de una tarjeta y no ves que la deuda disminuya? Estas situaciones cotidianas pueden estar relacionadas con un coste excesivo del crédito, una información poco transparente o la aplicación de condiciones perjudiciales para el consumidor.
Hay que señalar que no todo interés elevado implica automáticamente usura. Al igual que no son iguales la usura, la falta de transparencia y las cláusulas abusivas. Cada figura tiene sus propios requisitos y consecuencias jurídicas. En este artículo explicamos qué considera la ley española como crédito usurero, qué productos financieros presentan más riesgos, cómo revisar el contrato y qué puede ocurrir si se declara la nulidad.
Qué entiende la legislación por usura
La regulación básica de esta figura se encuentra en la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usureros, conocida como la Ley de Represión de la Usura.
Esta ley permite declarar nulo un contrato de préstamo cuando establece un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Su aplicación no se limita al préstamo tradicional, sino que alcanza también a operaciones sustancialmente equivalentes, como determinados créditos al consumo y tarjetas revolving.
La valoración debe hacerse atendiendo al coste real de la financiación, y por eso debe atenderse a la TAE (tasa anual equivalente), que permite aproximarse mejor al coste total del crédito que el TIN (tipo de interés nominal).
No obstante, no existe un porcentaje exacto que transforme cualquier préstamo en usurero automáticamente. Para hacer la comparación deben tenerse en cuenta: el tipo medio correspondiente a la categoría del producto, la fecha de celebración del contrato, la TAE efectivamente pactada y las circunstancias excepcionales, que en su caso, pudiera acreditar la entidad para justificar un coste superior.
En las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo ha considerado especialmente relevante comparar la TAE pactada con el tipo medio del mercado específico de tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving. Como criterio orientativo, una diferencia superior a seis puntos porcentuales ya supone una cifra a examinar. Esta referencia no ha de trasladarse automáticamente a toda clase de préstamo o microcrédito: cada producto exige una comparación homogénea.
Usura, falta de transparencia y cláusulas abusivas
Aunque suelen aparecer juntas en las reclamaciones bancarias, son figuras diferentes.
Usura
La usura se centra en el coste excesivo del crédito. Si concurren los requisitos legales, puede provocar la nulidad de toda operación. No se trata de un defecto subsanable mediante una rebaja del tipo de interés, sino que el contrato se considera nulo y se aplican las consecuencias restitutorias previstas en la Ley de 1908.
Falta de transparencia
La transparencia exige que el consumidor haya podido comprender realmente el funcionamiento y las consecuencias económicas del contrato. No basta con que la cláusula sea legible o que aparezca un porcentaje en el documento.
La falta de transparencia no equivale automáticamente a usura. Un interés puede no superar el umbral exigido para ser usurario y, aun así, haberse incorporado al contrato sin información suficiente para que el consumidor comprendiera la verdadera carga económica asumida.
Cláusulas abusivas
Una cláusula es abusiva cuando no ha sido negociada individualmente, y contra las buenas exigencias de la buena fe, causa un desequilibrio considerable entre los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor.
El control puede afectar, entre otras condiciones, a determinadas comisiones, intereses de demora, penalizaciones o facultades unilaterales de la entidad. Sin embargo, el interés remuneratorio constituye el precio del crédito y su examen requiere distinguir cuidadosamente entre usura, incorporación, transparencia y abusividad.
En qué productos pueden aparecer estas cláusulas financieras
Los conflictos relacionados con intereses excesivos o información insuficiente son especialmente fraudulentos:
- Tarjetas revolving: permiten aplazar el pago mediante cuotas periódicas, mientras el crédito disponible se recompone con las cantidades amortizadas. Si la cuota es baja y el interés elevado, la deuda puede prolongarse durante mucho tiempo.
- Microcréditos y préstamos rápidos: se conceden normalmente por importes reducidos y plazos muy breves, pero puede incorporar un interés muy elevado.
- Préstamos personales: determinados contratos pueden incluir intereses, comisiones o costes adicionales que deben valorarse en su conjunto.
- Financiación aplazada en consumo: el consumidor ha de valorar si la aparente facilidad de pago encubre un coste excesivo respecto del pago al contado.
- Refinanciamientos y reunificación de deuda: pueden reducir temporalmente la cuota, pero implicar una extensión del plazo y un incremento del importe final.
Que a alguno de estos productos le pueda ser de aplicación alguna de estas cláusulas, no significa que el producto en sí sea ilegal. La valoración depende del contrato, de su fecha, del coste pactado, de la información proporcionada y de la forma en que se ha desarrollado la relación.
Cómo revisar un contrato para localizar irregularidades
- Localizar la TAE, el TIN y las comisiones: el TIN expresa el tipo de interés nominal. La TAE ofrece una referencia más completa del coste de la financiación porque incorpora otros elementos y tiene en cuenta la periodicidad de los pagos. Para analizar la posible usura, la TAE suele ser el dato fundamental. Conviene identificar también las comisiones por apertura, disposición de efectivo, impago, reclamación, mantenimiento o cualquier otro concepto.
- Comprobar la fecha y el tipo de producto: la comparación debe realizarse con el tipo medio correspondiente a la categoría concreta en la fecha de contratación. No es correcto comparar indistintamente una tarjeta revolving, un préstamo personal y un microcrédito.
- La amortización de la deuda: en los sistemas revolving, una cuota baja puede no ser una ventaja. Si apenas cubre intereses y comisiones, la reducción del capital será mínima y la deuda se prolongará. Se debería comprobar: cuánto capital se ha utilizado realmente, cuánto se ha pagado hasta la fecha, qué parte de cada cuota se ha destinado a intereses y comisiones y cuál es el saldo que todavía reclama la entidad.
- Examinar la información precontractual previa: conviene revisar si la información recibida es suficiente para conocer el coste, el plazo aproximado y los riesgos del producto. También deben conservarse la publicidad, las ofertas, las simulaciones y las comunicaciones comerciales.
- Revisar modificaciones posteriores: en contratos de larga duración, el tipo de interés o las comisiones pueden haber cambiado. Debe comprobarse cuándo se produjo cada modificación, cómo fue comunicada y qué condiciones se aplicaron en cada periodo.
- Comprobar productos financieros vinculados: los seguros y servicios accesorios pueden incrementar el coste real. Hay que analizar si fueron solicitados, si su contratación era opcional y si el consumidor recibió información clara sobre su precio y efectos.
Qué ocurre si el crédito se declarara usurero
Según la Ley de Represión de Usura la consecuencia jurídica aplicable es la nulidad del contrato; no se trata de un defecto subsanable. En términos generales:
- El consumidor únicamente debe devolver el capital que recibió o utilizó realmente.
- Las cantidades ya pagadas se descuentan de ese capital.
- Si todavía no se ha devuelto todo el capital, solo podría quedar pendiente la diferencia.
- Si el consumidor ha pagado más de lo dispuesto, la entidad deberá devolver el exceso que corresponda.
Para conocer el resultado económico es imprescindible reconstruir todos los movimientos del contrato. En una tarjeta utilizada durante años no basta con sumar las cuotas: deben analizarse las disposiciones, devoluciones, intereses, comisiones, seguros y demás cargos.
Los efectos de la usura no son idénticos a los de una cláusula abusiva. La usura puede determinar la nulidad de toda la operación, mientras que la declaración de abusividad suele implicar que la cláusula se tenga por no puesta y que el resto del contrato continúe si puede subsistir sin ella.
Este artículo tiene carácter informativo y no sustituye el asesoramiento jurídico individualizado. Si tiene dudas sobre las cláusulas financieras y crediticias que se aplican a su préstamo o su tarjeta, en IA & Asociados podemos revisar su contrato y valorar las opciones disponibles en su caso.
Por: Eva Ibáñez Bartual
